Denk je als zelfstandige ook aan je pensioen? Zie je de bomen niet door het bos? Lees verder en ontdek welke weg je het beste bewandelt om te komen tot de beste oplossing met het de meeste belastingbesparing. Necon helpt je bij het zoeken naar de voordeligste manier om je pensioen te garanderen.
Aanvullend pensioen als zelfstandige? Denk er vandaag nog aan!
Maak van de nood een deugd.
Als zelfstandige was je sociale bescherming tot voor kort bijna onbestaande in dit land. Gelukkig is de situatie de laatste jaren flink verbeterd. Toch is er nog veel achterstand in vergelijking met het statuut van werknemers en ambtenaren, en dat vooral op vlak van je pensioen. Die kloof moet je zelf dichten, door een aanvullend pensioen te regelen.
Pluk nu de vruchten van je sparen voor later.
1. Bespaar elk jaar op je belastingen.
De overheid beloont denken aan je pensioen met een fiscaal duwtje in de rug. Het bedrag dat je in je aanvullend pensioen stopt, krijg je voor het grootste deel terug van de fiscus. Het is daarom belangrijk om het juiste pensioenplan te kiezen. Aan elk plan hangt immers een ander fiscaal voordeel.
2. Op het einde van de rit krijg je een mooi aanvullend pensioen.
Ook op lange termijn geniet je van voordeel. Je bent verzekerd van een mooie rente op je gestorte premies. Omdat je rendement stukken hoger ligt dan bij een bankrekening groeit je appeltje voor de dorst verder. Het volledige kapitaal krijg je uitgekeerd op het ideale moment: wanneer je wil genieten van je verdiende rust.
Hoe bouw je aan je aanvullend pensioen?
Als zelfstandige heb je de keuze uit onderstaande lijst. Hoe hoger het product in de lijst staat, hoe meer belastingen je ermee bespaart. Een aanvullend pensioen bouw je op door bovenaan te beginnen. Heb je dat product optimaal gebruikt? Dan voeg je de volgende toe aan je lijst.
Dé onmisbare hoeksteen van je pensioenplan, waarbij de fiscus tot 2/3 van je pensioen betaalt.
Zo werkt het.
Elk jaar stort je een premie naar keuze voor je pensioenkapitaal. Op die premie krijg jij een interessant rendement, hoger dan voor het geld dat je op de bank zet. Je premies komen in mindering van je netto-inkomen, waardoor je minder sociale bijdragen betaalt. Bovendien zijn je premies 100% fiscaal aftrekbaar, zodat ook je belastingen een duik naar beneden nemen.
Je voordeel.
Voeg beide pluspunten bij elkaar en je totale besparing kan oplopen tot liefst 64% van de betaalde premie. Met andere woorden: de fiscus betaalt jou tot 2/3 van je geld terug.
Hoeveel je juist bespaart hangt af van je inkomen. En uiteraard kan de fiscus of de overheid altijd wat komma’s of procentjes veranderen. Maar één zaak staat vast: finaal doe je altijd een gouden zaak.
Ben je zaakvoerder van een vennootschap? Dan is de volgende bouwsteen interessant.
Zo werkt het.
Je vennootschap legt de premies op tafel, en wordt daarvoor beloond met een lagere vennootschapsbelasting. Dat voordeel kan oplopen tot wel 25% van de premie.
Je voordeel.
Men noemt de IPT wel eens “een groepsverzekering van de onderneming aan jezelf”. Je vennootschap betaalt immers de premie, jij plukt de vruchten. Het gesprokkelde pensioenkapitaal is voor jou privé, ook als je de zaak opdoekt of verlaat. Bovendien biedt de IPT interessante mogelijkheden om inhaalbijdragen te betalen. Met andere woorden: je kan extra bijbetalen voor periodes uit het verleden, waarvoor je geen pensioen sprokkelde. Zo krijg je later toch een volwaardig pensioen.
Zo werkt het.
Je stopt een bedrag naar keuze in je extra pensioen als aanvulling op je VAPZ en eventueel IPT. Wil je daarop het maximale belastingvoordeel genieten van 30%, zijnde een bedrag van 297 euro? Beperk je dan tot de optimale premie van 990 euro per jaar.
Wil je toch meer sparen? Binnen het nieuwe stelsel kan je gaan tot 1.270 euro per jaar. Je geniet dan 25% belastingkorting, wat neerkomt op een fiscaal voordeel van 317 euro. Daar is één grote “maar” aan verbonden: je betaalt meer belastingen wanneer je het kapitaal ontvangt. Dan is je 20 euro voordeel helemaal verdwenen. In de meeste gevallen kies je dus beter voor het oude stelsel.
Je voordeel.
Zoals je hierboven leest, geniet je 25 of 30% belastingvoordeel, afhankelijk van het stelsel dat je kiest.
Heb je nog budget over?
Zo werkt het.
Je stort een bepaald percentage van je inkomen, met een maximum van 2.390 euro per jaar. Op de premie krijg je 30% belastingvermindering. Doorsparen kan ook wanneer je geen zelfstandige meer bent.
Langetermijnsparen is er voor iedereen van 18 tot 64 jaar, met één grote uitzondering. Sloot je een woonlening af vóór 2016, en breng je de aflossingen in voor de federale woonbonus? Dan geniet je mogelijk geen fiscaal voordeel. Dat belastingvoordeel raap je dus wel als je een regionale woonbonus krijgt of wanneer je lening al afbetaald is.
Je voordeel.
Je geniet 30% belastingvermindering. Mooi meegenomen: je kan doorsparen wanneer je de zelfstandigenkap over de haag gooit.
Als eenmanszaak kan je als laatste kroon op het werk zetten met de POZ; pensioenovereenkomst voor zelfstandigen.
Zo werkt het
Je kiest zelf de jaarpremie, waarop je 30% belastingvermindering geniet. Hou wel die beruchte 80% regel in je achterhoofd: je wettelijk en aanvullend pensioen mogen samen niet hoger zijn dan 80% van je inkomen tijdens je actieve loopbaan. De berekening is een fraai staaltje van hogere wiskunde – een kolfje naar de hand van je Pensioencoach bij Xerius.
Je voordeel
Je geniet 30% belastingvermindering op een premie naar keuze.
